20万借りたいときに利用可能な借入先と今すぐ20万必要な場合に審査なしで借りる方法紹介

環境が変わって生活費が苦しくなった、失業や急なトラブルがあったといったさまざまな理由で、今すぐ20万借りたいときもあります。

20万円借りる方法は複数あり、借り方の希望に合わせて選ぶと必要なタイミングでお金を用意できる可能性が高いです。

本記事では「今すぐ20万円借りる方法にはどんなものがある？」
「審査なしで20万借りる対処法を知りたい」といった希望に合わせて利用可能な借入先を紹介。

金融機関で20万借りたいときの注意点や、困ったときに利用したい貸付制度も解説します。

どうしても20万円必要でお金を借りたい人は参考にして、希望を叶えられる借入先に申し込みましょう。

20万借りたいときに利用可能な8つの借入方法

20万円借りたいときに利用可能な8つの借入先と、参考として20万円を1か月借りたときの利息を算出した結果は以下の通りです。

スクロールできます→

借入先	金利（年）の目安※	20万円を1か月借りたときの利息	融資までの期間	無利息サービス	手軽さ	審査
消費者金融カードローン	18.0％	3,000円程度	最短当日	大手のほとんどが実施	手軽	必要
銀行カードローン	13.5～15.0％	2,300円程度 ※14.0％で計算	最短当日	ごく一部で実施	やや手軽	必要
ろうきん	会員種別により異なる	900円程度 ※5.0％で計算	約3週間	なし	店舗へ出向く必要がある	必要
クレジットカードのキャッシング	15.0％～18.0％	3,000円程度 ※18.0％で計算	最短当日	なし	すでにキャッシング枠の審査が終わっていれば手軽	必要 ※すでに枠が設定済みなら不要
生命保険契約者貸付	2.0％～8.0％程度	1,300円程度 ※8.0％で計算	当日中から1週間程度	なし	解約返戻金がある保険を契約していれば手軽	不要
公的融資制度	無利子～1.5％程度	250円程度 ※1.5％で計算	1か月程度	なし	条件が厳しい	必要
従業員貸付制度	1.0％～5.0％程度	900円程度 ※5.0％で計算	2週間～3週間程度	なし	会社への相談が必要	必要
人に相談	相談による	―	最短当日	―	相談できる相手が必要	不要

借入方法によって借りるまでの日数やかかる利息はさまざまです。

無職でも使える方法もあるので、自分の希望に合った借り方で20万円を借りましょう。

金融機関で20万円借りるなら総量規制の影響で年収60万円必要

金融機関で20万借りたいときは、貸金業法に定められている総量規制の影響で年収が60万円必要です。

総量規制は利用者の借りすぎを防ぐ目的で導入されていて、年収の3分の1以上の融資を制限しています。

借り過ぎ・貸し過ぎを防ぐために設けられた新しい規制です。具体的には、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合は、新たな借入れはできなくなる、という内容です。
引用元：貸金業法Q&A│金融庁

貸金業法ではなく別の法律に従っている銀行も、総量規制を意識して上限額の設定を行っています。

20万円の3倍は60万円のため、以下の働き方をしていて年収が少ない人は金融機関から20万円の借り入れができません。

• 時短のアルバイトやパート
• 週1日～2日程度しか働いていない非正規
• 業務量の少ないフリーランス

時短のアルバイトで毎日2時間程度しか働いていない、業務量が少なく月2万円程度しか稼げないといったときは、条件を満たせません。

20万円借りるにはシフトの量や働く日数を増やす、業務量を増やすといった対策が必要です。

金融機関から必要な20万円をすべて借りたいときはシフトや業務量の調整を行い、3か月程度経過してから借り入れをしましょう。

法律上年収60万円あれば20万円借りられますが、初めての申し込みで法律ぎりぎりの菌宅を借りるのは難しい傾向です。

可能なら年収70万円や80万円と総量規制の上限額まで余裕があれば、審査通過の可能性を高められます。

年収との兼ね合いも確認しながら、金融機関から20万円借りるか別の方法を選択するか判断しましょう。

審査通過が難しいときにどうしても20万必要なら審査なしの方法を選ぶ

以下の理由で、金融機関での審査通過が難しいときにどうしても20万円必要なら、審査なしの方法で借りましょう。

• 年収が60万円未満
• 他社での借入額が多すぎて20万借りると借入総額が年収の3分の1以上になる
• 他社借入を滞納している

総量規制には他社借入額も含まれるので、年収が60万円未満の人だけではなく、他社借入額が多すぎて借入総額が年収の3分の1以上になる人も審査に通りません。

他社借入を延滞していると、「審査に通過しても返済する余裕がない」と判断されます。

滞納にはローンをはじめとしてクレジットカードの支払いや奨学金の返済も含まれ、何らかの支払いが遅れていれば審査通過は難しいです。

金融機関の審査に通らない可能性があるなら、契約者貸付制度や人に頼るといった審査なしの方法を選びましょう。

今すぐ20万必要なら消費者金融カードローンが最も早く借り入れできる

生活費が払えない、家電が壊れたといった理由などで今すぐ20万円必要なら、消費者金融カードローンが最も早く借り入れできます。

消費者金融は個人に対する融資を専門に行っている金融機関で、特徴は以下の通りです。

• 最短即日融資にも対応
• Web完結で自宅にいながら申し込める
• 原則在籍確認の電話連絡なしで審査がスムーズに進みやすい
• カードレスでもすぐに借り入れできる方法がある

消費者金融では最短3分～20分での即日融資も可能です。

Webで申し込みから契約までできるWeb完結に対応していて、来店する時間や電話でやり取りする時間もかかりません。

カードローンの審査では申込時に申告した勤務先で働いているか確認する在籍確認があり、多くの借入先が電話で実施します。

消費者金融は書類提出や申告内容を元に在籍確認を実施し、原則電話連絡をしていません。

在籍確認があると勤務先の営業時間外や休日には審査が進まない原因に。

原則電話連絡なしの消費者金融なら審査がスムーズに進みやすいです。

カードの発行がなくても振込融資やスマホアプリを利用したATMからの借り入れで、すぐにお金を入手する方法もあります。

今すぐ20万円必要な状況なら、迷わず消費者金融を利用しましょう。

無利息期間を利用すれば少ない利息で20万円を借りられる

無利息期間を活用すれば少ない利息で20万円借りられる可能性があり、20万借りてすぐに返済する予定がある人にも消費者金融が向いています。

無利息期間は初めて契約する人を対象とした、一定期間利息の発生しないサービスで、短期間で返済できれば利息の負担が少ないです。

消費者金融別の基本情報と無利息期間の例は以下の通り。

消費者金融	金利（年）	融資時間	無利息期間
プロミス	2.5％～18.0％	最短3分※	初回借入日の翌日から30日間無利息
アイフル	3.0～18.0％	最短9分※	初めての人なら契約日の翌日から最大30日間無利息
アコム	2.4～17.9％※	最短20分※	契約日の翌日から30日間金利0円サービス
レイク	年4.5％～18.0%※	Webで最短8分融資も可能※	契約日の翌日から365日間※
SMBCモビット	3.0～18.0％	最短15分※	なし

消費者金融で20万円を1か月借りたときの利息は3,000円程度ですが、無利息期間を利用すれば最初の月は利息がかかりません。

20万借りて30日以内に返済すれば、利息0円で済む計算です。

利息の負担を抑えて20万円借りたいときも消費者金融への申し込みを検討しましょう。

最短3分で20万円を借りたいならプロミス

項目	内容
金利（年）	2.5％～18.0％
融資時間	最短3分※
無利息期間	最大30日間

当日中に20万円を借りたいときは、最短3分あればアプリで簡単に借りられるプロミスを利用しましょう。

申し込みから借り入れまでアプリ１つで完結し、来店の手間やパソコンがある場所までの移動が必要ありません。

外出先や仕事の休憩時間でも手続きが行えて、申し込みまでにかかる時間も最小限に抑えられます。

スマホだけで借りられる「プロミスアプリローンⓇ」を利用すれば、近くのATMでの借り入れが可能です。

アプリをカード代わりに利用して、ATM画面のQRコードを読み取れば借り入れできます。

現金で20万必要な人も、振り込み融資を受けた後でキャッシュカードを使って引き出す2度手間がかかりません。

家電が壊れた、急に医療費が必要になったなど、明日までに20万円必要なときにも便利です。

口座に20万円必要なときでも、振り込みまでの時間は最短10秒で、急いで借りたい人のニーズを満たせる可能性があります。

プロミスは無利息期間が借入翌日から始まるのもメリット。

他の消費者金融は契約日翌日から無利息期間が始まりますが、プロミスだけは初回借入日の翌日から無利息期間が始まります。

プロミスならいつ借り入れをしても30日間まるまる無利息期間が利用可能です。

いざというときに備えて契約しておくと、困ったときにすぐ対応できます。

審査時間を少しでも短くして、できるだけ早く借り入れをしたい人は、最短3分融資に対応できる可能性のあるプロミスで20万円借りましょう。

とにかくすぐに20万借りたいなら借り入れまでがスムーズなアイフル

項目	内容
金利（年）	3.0～18.0％
融資時間	最短9分※
無利息期間	初めての契約で最大30日間

とにかくすぐに20万借りたいなら、借り入れまでがスムーズなアイフルを利用しましょう。

アイフルは最短9分融資^※に対応しており、審査に通ればアプリのみでも借り入れできます。

カードローンを利用するには本人確認が必須で、本人確認書類を提出しなければいけません。

アイフルでは、選ぶ方法によっては手軽に本人確認が完了し、銀行口座で本人確認を選べば書類提出自体が不要に。

本人確認の方法	詳細
マイナンバーカードで本人確認	マイナンバーカードと電子証明書のパスワードがあれば手続きできる
スマホでかんたん本人確認	顔写真つき本人確認書類と顔写真をスマホで撮影
銀行口座で本人確認	本人名義の銀行口座を登録

銀行口座登録時に本人確認が済んでいる^※ため、本人確認書類を再度提出しなくても本人確認が可能です。

20万円の借り入れなら、収入証明書も提出せずに契約できる可能性があります。

アイフルは「書類が手元にないけれどすぐにでも20万借りたい」「できるだけ手間を省いて手続きしたい」といった人にぴったりです。

出先でもWebから申し込めば、ATMでの借り入れや返済もできます。

セブン銀行ATMやローソン銀行ATMが利用できるので、出張先や旅行先でもATMを探す時間がかかりません。

アイフルでは振り込み融資とATMでの引き出しがどちらも可能なので、急いでいる人はぜひ利用を検討しましょう。

※参照：政府広報オンライン

＞＞アイフルの運営情報はこちら

初めて消費者金融を利用するならレイクで20万借りる

項目	内容
金利（年）	年4.5％～18.0%※
融資時間	Webで最短8分融資も可能※
無利息期間	365日間※

消費者金融での借り入れが初めてなら、レイクで20万円借りましょう。

レイクを初めて利用する人に限り、365日間の無利息期間^※が付与される可能性もあります。

20万円借りて毎月8,000円ずつ返済したとすると、無利息期間がないときと比較して40,000円程度利息総額は安くなります。

返済が長期化すると利息も増えるので、レイクの無利息期間は大きなメリットです。

レイクで365日間の無利息期間^※が付与されるには、50万円以上の契約額で契約し、収入証明書を提出する必要があります。

契約額が50万円以上なら借入額は20万円でも構わないので、無利息期間の条件を満たして申し込みましょう。

レイクは借入方法にも強みがあり、振り込み融資やATMでの借り入れ以外にPayPayへの振り込みで借りる「Payチャージ」も選択可能です。

20万円借りる目的がショッピングや税金の支払いなら、「Payチャージ」で借りてすぐ決済できます。

月曜日と木曜日以外は0:15～23:50までチャージに対応しているので、夜中や早朝に支払いを済ませたい人にも最適です。

月曜日は1:30から、木曜日は4:00からと対応時間が違います。

初めての借り入れでできるだけ長く無利息期間の適用を受けたい人や、「Payチャージ」を活用したい人はレイクに申し込みましょう。

利息を抑えたいなら銀行カードローンで20万借りる

返済時に支払う利息をなるべく抑えて20万円を借りたいなら、金利の低い銀行カードローンで借りる方法があります。

20万借りたはいいものの、すぐに返済できるかどうかわからない人は、金利をおさえて無駄なく借りるのがポイント。

ほとんどの銀行は無利息期間を実施していませんが、条件によっては銀行カードローンで借りる方が負担を軽減できます。

20万借りると金利の差はどれくらい？

銀行カードローンは消費者金融よりも上限金利の設定が低く、利息を抑えて20万借りられます。

銀行カードローンの金利の例は以下の通りです。

銀行	金利（年）	融資時間	無利息期間
楽天銀行スーパーローン（カードローン）	年1.9％～14.5％	最短翌営業日	×
三菱UFJ銀行バンクイック	年1.8％～14.6％	最短当日	×
三井住友銀行カードローン	年12.0％～14.5％※1	最短当日	×
auじぶん銀行カードローン	年1.38％～17.8％※通常コース	最短当日	×
PayPay銀行カードローン	年18.0％	最短当日	初回借入日から最大30日間
みずほ銀行カードローン	年14.0％※	最短当日	×
イオン銀行カードローン	年11.8％～13.8％	数日程度	初回借入日から最大30日間

※1　契約限度額が100万円以下の場合

金利を年14.0％前後に設定している銀行が多く、消費者金融の18.0％と比較して4.0％程度低いです。

20万円借りたときの利息の差は以下の通り。

借入先	金利（年）	1か月で返済したときの利息	1年で返済したときの利息
消費者金融	18.0％	3,000円程度	20,000円程度
銀行カードローン	14.0％	2,300円程度	15,500円程度

1か月で返済したときの差は600円程度ですが、借入期間が伸びるにつれて利息の差は広がっていきます。

20万円借りて1年で返済したときの利息の差は4,500円程度です。

毎月の負担を減らしたいなら銀行カードローンを選びましょう。

銀行カードローンは消費者金融より融資に時間がかかる傾向

銀行カードローンの最短融資時間は当日で、翌営業日まで借り入れができないケースも多く、消費者金融よりも融資に時間がかかる傾向です。

消費者金融は最短審査時間を明記していて、スムーズに審査が進めば30分以内の借り入れも見込めます。

銀行カードローンは審査の過程で反社会勢力への融資を行っていないか確認するために、警視庁のデータベースに情報を照会しなければいけません。

近年では待ち時間が短縮して当日中の返答も可能になりましたが、消費者金融ほどの審査スピードは難しい傾向です。

20万円必要なタイミングまでにある程度余裕がある人や、利息を少しでも減らして借りたい人は銀行カードローンに申し込みましょう。

楽天銀行スーパーローンは20万円以上の借り入れに向いている

項目	内容
金利（年）	年1.9％～14.5％
融資時間	最短翌営業日
無利息期間	×

楽天銀行スーパーローンは以下の理由で20万円以上の借り入れに向いています。

• 金利の上限が年14.5％
• 返済額が5,000円と無理のない金額

通常借入額が低いほど金利は高くなる傾向にありますが、上限金利が年14.5％と決まっていれば返済計画を立てやすいです。

20万円借りると、借入先によっては月の返済額が8,000円程度に設定される借入先も多くあります。

楽天銀行スーパーローンなら20万円借りても返済額が5,000円で、無理のない返済計画を立てやすいです。

20万円借りた後に返済できるか心配な人でも無理なく申し込めます。

すでに楽天会員の人は楽天銀行スーパーローンの審査で優遇^※を受けられるケースもあるため、審査が不安な人にもおすすめです。

楽天会員ランクが高ければ、サービスを利用できるだけの経済的余裕があると判断され、信用を得やすい傾向にあります。

楽天会員は「楽天かんたん申し込み」から申し込みましょう。

※必ずしもすべての楽天会員の方が、審査の優遇を受けられるとは限りません
※楽天会員以外でも申し込みできます。

auじぶん銀行カードローンは提携ATM手数料無料で20万借りられる

項目	内容
金利（年）	年1.38％～17.8％※通常コース
融資時間	最短当日
無利息期間	×

提携ATM手数料を気にせず20万円借りたい人は、auじぶん銀行カードローンを選びましょう。

auじぶん銀行カードローンは提携ATMの手数料が無料で、ローンカードを使って好きなタイミングで借り入れと返済ができます。

提携ATM手数料無料なら20万円を数回に分けて引き出しても余計なコストがかからず、できるだけ節約したい人向け。

通常ATM手数料は1回につき110円～220円かかるため、1回で全額引き出したとしても220円の負担軽減につながります。

20万円の借り入れなら、適用される金利は年13.5%～17.8%です。※通常コース

au IDを持っていれば年0.1%の金利優遇を受けられ、借り換え目的なら最大年0.5%金利を下げられるので、少しでも金利を引き下げたい人にもぴったり。

20万円の借り入れなら毎月4,000円ずつの返済で済み、負担を減らしてゆっくり返済したい人にも向いています。

返済期日の3日前にはメールで連絡が入り、返済日を忘れるリスクも軽減可能です。

提携ATMで借りた20万円を引き出す予定がある人は、auじぶん銀行カードローンに申し込んで手数料を節約しましょう。

ろうきんなら低金利で20万借りられるが時間がかかる

時間的な余裕がある人は「ろうきんカードローン」の利用も検討しましょう。

ろうきんは労働金庫の略で、働く人が資金を出し合い互いに助け合う目的で設置されている金融機関です。

営利目的の金融機関ではないので、低金利で借りられるメリットがあります。

ろうきんは労働金庫法に基づいて、営利を目的とせず公平かつ民主的に運営されています。
引用元：ろうきんの理念・基本姿勢│全国労働金庫協会

ろうきんのカードローンの金利は5.0％～12.0％程度です。

年5.0％で借り入れできれば、消費者金融で借りたときよりも1か月で2,000円近く利息を軽減できる可能性も。

ろうきんのカードローンには以下の2種類があります。

• Web完結型
• 来店が必要な商品

申し込むカードローンによっては来店が必要になる可能性もあるので、来店できない人はWeb上で手続きが完了する商品を選ばなければいけません。

金利は低いですが、借りられるのは申し込んでから約3週間後なので、時間的余裕がない場合は別の方法を利用しましょう。

ろうきんを利用できる人

ろうきんでお金を借りられるのは会員になっている人で、以下の種類があります。

会員の種類	具体的な人物
団体会員・会員組合員・会員構成員など ※ろうきんにより呼び方が違う	ろうきんに出資している職場の労働組合などに所属する人
生協組合員	ろうきんに出資している生協の会員 ※同一生計の家族も会員になれる
一般の人・一般労働者など ※ろうきんにより呼び方が違う	・上記以外の働く人 ・ろうきん友の会に入会している人 ・個人で出資している人

ろうきんに出資している職場の労働組合に所属している人は、団体会員や会員組合員と呼ばれます。

ろうきんに出資している生協の会員は生協組合員として、個人で出資すれば一般労働者としてろうきんの商品を利用可能です。

ろうきんは全国に13か所あり、住んでいる地域によって利用先のろうきんが決められています。

商品内容もろうきんごとに違うので、自分が利用したいろうきんにどのような商品があるか確認してから申し込みましょう。

ろうきんのカードローンの商品概要は住んでいる地域によって異なる

ろうきんのカードローンの商品概要は、住んでいる地域を管轄するろうきんごとに異なります。

ろうきんのカードローン商品の例は以下の通りです。

ろうきん	商品名	金利（年）			利用限度額
		団体会員	生協組合員	一般労働者
北海道ろうきん	マイプラン	7.3％～9.3％	9.3％～11.3％	9.3％～11.3％	300万円以内
長野ろうきん	マイプラン	5.3％	5.7％	5.7％	500万円まで
四国ろうきん	マイプラン	・4.075%~8.575%（別途1.24%~1.32%） ・12.250% ※保証会社により異なる			300万円まで

北海道ろうきんや長野ろうきんの「マイプラン」は、団体会員が申し込むとより低金利で利用できるカードローンです。

ろうきんによっては生協組合員と一般労働者の間でも金利差を設けているケースがあります。

四国ろうきんのように、会員の種類による金利差がないケースもあるため、自分が利用できるろうきんの商品概要を確かめてから申し込みましょう。

多くのカードローンで20万円の借り入れはできますが、例えば四国ろうきんのカードローン「Rプラン300」は最小融資額が100万円です。

20万円の少額融資には適さないため、1つのろうきんで複数のカードローンが扱われているときは、適切な商品に申し込まなければいけません。

ろうきんのカードローンは申込条件が厳しい傾向にある

ろうきんのカードローンは、申込条件として年収や勤続年数に制限を設けているケースも多いです。

上記3つのカードローンは、いずれも前年度の年収が150万円以上の人しか申し込めません。

長野ろうきんと四国ろうきんでは、勤続年数1年以上も必須条件です。

北海道ろうきんでは、勤続年数が1年未満のときは窓口に相談するよう案内されています。

条件によって借りられる可能性もありますが、審査には通りにくい傾向です。

ろうきんのカードローンは低金利で利用できる反面、申込条件が厳しくより厳格に審査が行われています。

ろうきんの会員で申込条件を満たしている人は、20万円借りるための審査を受けてみましょう。

金融機関で20万借りたいときの注意点と審査通過のポイント

金融機関で20万借りたいときの注意点と、審査通過のために知っておきたいポイントは以下の通りです。

• 事前に返済シミュレーションを実施する
• どこからも借りられないときでも非正規業者には頼らない
• 必要書類を揃えてから申し込む
• 同時申し込みや入力ミスは避けて審査通過率を高める
• 他社借入状況が悪いなら改善を優先する

金融機関でお金を借りるなら安定収入が必須で、毎月ほぼ同じ程度の収入を得ている必要があります。

金融機関の審査で確認されるのは返済能力で、「無理なく返済できる」と判断されたときに審査通過が可能です。

20万円借りるなら返済できるか確かめるために、返済シミュレーションを実施しましょう。

どこからも20万円借りられないからといって非正規業者に頼ると、かえって生活が圧迫される可能性も。

20万円申し込むときには書類の提出を求められるので、すぐ手続きできるよう準備しましょう。

同時申し込みや入力ミスを避けると、返済能力以外の問題で審査に落ちる可能性を減らせます。

他社借入状況が悪いなら、20万円借りるよりも状況の改善を優先しなければいけません。

金融機関で20万円借りたいときの注意点を事前に確認して無理のない借り入れをしましょう。

事前に返済シミュレーションで借りた20万円を返済できるか確かめる

20万円借りる前に返済シミュレーションを実施すると、無理なく返済できるか確かめられます。

借り入れをする金融機関によって金利や20万円借りたときの返済額が異なるため、利用予定の金融機関のシミュレーションを利用するとより正確です。

以下の借入先で20万円借りたとして返済シミュレーションを実施した結果は以下の通り。

借入先	金利	月々の返済額	返済回数	利息総額
プロミス	18.0％	8,000円 ※借入残高が減っても返済額は一定	32回	52,500円程度
楽天銀行スーパーローン	14.5％	5,000円 ※借入残高が減ると返済額も減少	109回	116,100円程度

プロミスでは毎月8,000円ずつ継続的に支払う必要があるため、日々の生活費を確認して32か月後まで払い続けられるか確認しましょう。

プロミスの返済方式は借り入れ後の残高で返済額が決定する仕組みで、追加融資を受けない限り完済まで返済額が変わりません。

返済回数が少なくて済む分、利息の軽減につながりやすく、楽天銀行スーパーローンと比べて利息が半額程度で済む可能性もあります。

月々の返済額は高めでも、早めに完済を目指したい人はプロミスで20万円借りましょう。

楽天銀行スーパーローンは無理のない返済がしやすい

楽天銀行スーパーローンは月々の返済額が5,000円で、無理のない返済がしやすいです。

借入残高が減ると返済額も減るので、ゆとりを持った返済計画が立てられ、「月々の負担を抑えて返済したい」といった人に向いています。

ただし月々の返済額が少ない分、返済期間は長引きます。

利息は借りた日数に対して発生するので、楽天銀行スーパーローンの方がプロミスより金利は低くても利息が高くなるケースも。

楽天銀行スーパーローンで利息を節約するなら、決められた返済額以上の返済を行う、繰り上げ返済も併用しましょう。

プロミスと同じ32回で返済を終えれば、利息を42,300円程度に抑えられます。

毎月自分が何円まで支払えるか、早めの完済を希望するかによって借入先を選びましょう。

どこからも20万借りられないからと非正規業者を利用するのは避ける

どこからも20万円借りられないからといって、非正規業者を利用するのは避けなければいけません。

非正規業者は貸金業を営む上で必要な、都道府県知事や財務局長への登録を行っていない金融機関です。

登録を受けないで貸金業を営むと、無登録営業として、法律によって罰せられます。
登録にあたっては下回ってはならない財産的基礎や貸金業務取扱主任者の設置など諸要件を満たす必要があります。
引用元：貸金業を始めるには│日本貸金業協会

登録なしで貸金業法を営むのは法律違反にもかかわらず、登録を行っていない金融機関は、法律を守る気がないと予想できます。

法律では上限金利や取り立てに関するルールが決められていて、例えば金利は最大でも年20.0％です。

非正規業者では上限金利を超える利息請求に遭う可能性もあり、「20万円1か月借りただけなのに5万円利息を請求された」といったリスクもあります。

法律には取り立てに関するルールもありますが、非正規業者を利用すると無理な取り立てや周りに借り入れを知らせるような取り立てに遭うケースも。

自宅や職場まで押しかけられれば、生活への影響が避けられません。

法外な利息請求や無理な取り立てに遭わないためにも非正規業者を利用するのは控えましょう。

20万円借りるために必要な書類を用意しておく

20万円借りるためには以下の書類が必要になる可能性もあります。

• 本人確認書類
• 収入証明書類

カードローンの利用には本人確認が必須のため、本人確認書類は原則全員提出しなければいけません。

例外は銀行口座の登録によって本人確認を行うケースで、例えばアイフルが本人確認の方法の1つとして取り入れています。

収入証明書類は提出せずに済む可能性もある

収入証明書類が必要になるのは以下のときで、20万円の借り入れなら提出せずに借りられる可能性もあります。

借入先	収入証明書類提出の条件	書類の例
消費者金融	・1社で50万円以上借りる ・複数社で借りている人は借入総額が100万円以上になる	・運転免許証 ・運転経歴証明書 ・マイナンバーカード ・資格確認書など
銀行カードローン	・銀行ごとにルールを設けている ・借入希望額が50万円以上のときに提出を求められるケースが多い	・給与明細書 ・源泉徴収票 ・確定申告書 ・課税証明書 ・所得証明書など

消費者金融で借りるときは貸金業法によって明確な決まりがあり、1社で50万円以上借りるときに書類の提出を求められます。

複数社から借りている人は、今の借入額に新たな借入額を合計して100万円以上になるときにも収入証明書類を提出しなければいけません。

銀行カードローンでは明確なルールがなく、銀行ごとの取り決めに従っています。

多くの銀行が借入希望額50万円以上のときに収入証明書類の提出を求める傾向にあるため、20万円の借り入れなら提出不要で借りられる可能性も。

ただし審査の過程で確認が必要と判断されれば提出するよう案内があります。

提出が必要になったときスムーズに対応できるよう、念のために手元に置いてから審査を受けましょう。

審査通過率を高めるために同時申し込みや入力ミスを避ける

「20万借りたい」と焦っていても、審査通過率を高めるためにも複数社への同時申し込みや入力ミスは避けましょう。

複数社に同時申し込みをすると、「借り入れを急いでいる」といった印象を与え、お金に困っていると疑われる原因に。

他社と同時に審査通過すれば、総量規制の範囲を超える可能性もあります。

例えば年収90万円ですでに10万円借りている人が20万円の融資を申し込んだとき、他社でも同時に審査通過すると総量規制の範囲内におさまりません。

返済能力を正確に判断できないため、審査通過を見送られる可能性があります。

入力ミスがあると以下の理由で審査に通りにくい傾向です。

• 連絡がつかず審査を進められない
• 嘘を疑われて信用が得られない
• 返済管理ができるか不安に思われる

電話番号やメールアドレスの入力を間違えると、連絡がつかず審査を進められません。

間違いが多すぎると嘘を疑われて、信用が得られず審査落ちの原因になります。

意図的な嘘とは思われなくても、年収や勤続年数といった重要な情報を把握していない人は返済管理がおろそかになると不安視されるケースも。

20万円借りる審査に通るためにも1社ずつ申し込み、申し込みフォーム送信前に入力内容を確認しましょう。

他社からの借入状況が悪いときは改善を優先する

他社からの借入状況が悪いときは審査に通らないため、新たな借り入れよりも改善を優先しましょう。

借入状況改善のコツは以下の通りです。

借入状況	改善方法
借入額が多い	総量規制の範囲内におさまるまで返済を進めてから申し込む
借入件数が多い	可能なら借入件数を減らしてから申し込む
長期延滞の記録がある	記録が消えるまで待つ

借入額が多く20万借りると総量規制の範囲を超えるなら、総量規制の範囲内におさまるまで返済を進めてから新たな借入先に申し込みましょう。

借入額は少なくても借入件数が3件以上だと返済能力を疑われやすいため、可能なら1件まで減らす必要があります。

例えば以下の借り入れがある人は、借入額の少ない借入先から優先的に返済しましょう。

• 10万円
• 20万円
• 40万円

上限額いっぱいまで借りていないなら、40万円借りている金融機関で追加融資を受け、10万円を完済すると借入件数が2件まで減ります。

さらに追加融資が可能なら20万円の借入先も完済する、20万円の借入先である程度借入額が減るまで返済してから申し込むといった対策も可能です。

長期延滞の記録がある人は情報が消えるまで待つ

長期延滞の記録がある人は、信用情報機関から情報が消えるまで待ってから申し込みましょう。

個人が借り入れをした記録は信用情報と呼ばれ、信用情報機関に保管される仕組みです。

金融機関は借り入れの申し込みを受けると信用情報を照会し、申込者に信用があるか確認します。

金融機関等（銀行、貸金業者、クレジット会社等）は、ローンやクレジットの利用の申し込みがあると、申込者の信用を判断するために、過去から現在までの客観的な取引事実を表す情報として信用情報を調査します。
引用元：信用情報の仕組み│財務省中国財務局

長期延滞の記録があると、新たに20万円貸しても返済できないと判断されて審査に通りません。

長期延滞の情報は滞納解消から5年経過すると消えるので、5年経過してから申し込みましょう。

「いつ延滞したか分からない」「延滞したか不安」といった人は、信用情報機関に信用情報開示の請求もできます。

申し込みのタイミングを見計らい、20万借りる審査の通過を目指しましょう。

審査なしで20万円借りる方法5選

審査なし、または金融機関とは異なる基準の審査によって20万円借りる方法は以下の5つです。

• クレジットカードのキャッシング
• 契約者貸付制度
• 公的融資制度
• 従業員貸付制度
• 人に相談

クレジットカードのキャッシングはすでにキャッシング枠の審査が終わっているときに限り、追加の審査なしで借り入れできます。

契約者貸付制度は保険の解約返戻金が担保となるため、審査が必要ありません。

公的融資制度と従業員貸付制度は、金融機関とは異なる審査基準で審査が実施され、収入や借入状況に問題のある人でも借りられる可能性があります。

人に相談すると状況によっては相談に応じてもらえる可能性も。

金融機関の審査に通らなかった人は別の方法で借り入れができないか検討し、必要な20万円を用意しましょう。

すでに審査が終わっていればクレジットカードのキャッシングですぐ借りられる

すでに申込時や希望するタイミングで審査を終えている人は、クレジットカードのキャッシングですぐに20万円借りられる可能性があります。

クレジットカードのキャッシングは現金を借りる機能で、利用したいときは審査を受けなければいけません。

申込時にキャッシングの利用希望を聞かれるケースは多く、希望していればショッピングの審査と合わせて審査が実施されています。

キャッシング枠は後からの申し込みも可能で、必要になったタイミングで審査を受けていれば引き続き利用可能です。

キャッシング枠の上限が20万円以上あるなら、ATMや振込融資ですぐに20万円入手できます。

上限額が足りないときは上限まで借りて、残りの金額を別の方法で調達する方法も。

クレジットカードのキャッシングは、カードの利用を繰り返して信用を得ると、申し込んでいなくても付与されているケースがあります。

利用明細やWeb会員サービスで利用限度額をチェックして、キャッシング枠が利用できるか確かめましょう。

20万円借りるまでに余裕があるなら、新たに審査を受けると数日のうちに審査結果が受け取れる可能性もあります。

買い物も借り入れも1枚のカードで済ませたいときは、クレジットカードのキャッシングを活用しましょう。

無職の人が審査なしで20万借りるならときは契約者貸付制度を利用する

無職の人は金融機関からの借り入れが難しいため、公的融資以外では契約者貸付制度を利用できます。

契約者貸付制度とは、解約返戻金がある以下の保険に入っている人が利用できる生命保険からお金を借りる方法。

• 学資保険
• 個人年金保険
• 終身保険
• 養老保険

解約時に支払われる返戻金を担保としており、返戻金の7～8割を借入可能です。

解約返戻金が30万円以上あれば、20万円借りられる可能性があります。

契約中の生命保険の保険金を担保とするため、無職や専業主婦の人でも、収入に関する審査なしで20万借入可能です。

金利は保険会社や商品によってさまざまですが、年2.0％から8.0％程度と低いのが特徴。

20万円を1年間借りても2,200円～8,800円程度の利息で済みます。

多くの保険会社で返済期間を決めておらず、お金に余裕のあるタイミングで自由に返済でき、無理のない返済が叶いやすいです。

返済しやすいメリットがある反面、借入額と利息の合計額が解約返戻金の額を超えるまでに返済できないと、保険が失効する場合も。

保険が失効すると備えがなくなるので、早めの返済を心がけましょう。

生活が苦しくて20万借りたい人には公的融資制度

生活が苦しくて20万借りたい人には、金融機関とは異なる審査基準で審査を行っている公的融資制度が向いています。

公的融資制度は国や地方自治体による融資で、制度によって利用できる人の条件が決められていて、条件に合えば借り入れ可能です。

公的融資制度の例と利用できる人の条件は以下の通り。

公的融資制度	申し込める人	詳細
生活福祉資金貸付制度	・低所得世帯 ・高齢者や障害者のいる世帯	生活に必要な資金や教育資金を借りられる
母子父子寡婦福祉資金貸付制度	・ひとり親家庭 ・離婚または死別で配偶者のいない女性	生活に必要な資金や生業を営む資金が借りられる
求職者支援資金融資制度	ハローワークで教育訓練を受ける予定の人	職業訓練受講中の生活費が借りられる

生活福祉資金貸付制度は住民税を支払っていない低所得世帯や、高齢者または障害者のいる世帯を対象とした融資制度です。

失業やシフトの減少で一時的に収入が減っている人や、金融機関からお金を借りられない世帯も、貸し付けによって自立できるとみなされれば審査に通過できます。

母子父子寡婦福祉資金貸付制度はひとり親家庭向けの融資制度

母子父子寡婦福祉資金貸付制度はひとり親家庭や配偶者のいない女性を対象としていて、生活福祉資金貸付制度よりもさらに低金利で借り入れできる制度です。

制度	金利（年）
生活福祉資金貸付制度	1.5％※保証人ありなら無利子
母子父子寡婦福祉資金貸付制度	1.0％※保証人ありなら無利子

条件に合う人は母子父子寡婦福祉資金貸付制度に申し込むと利息を抑えて借り入れできます。

求職者支援資金融資制度は失業中の人が利用できる

求職者支援資金融資制度は失業保険の対象とならず、ハローワークで職業訓練を受ける予定の失業者が利用できる融資制度です。

職業訓練を受講している人は10円の給付金を受け取れますが、10万円の給付があっても生活に困るときに借り入れできます。

生活費の不安なく求職活動に専念したい人に最適の公的融資制度です。

月5万円または10万円の金額を、職業訓練を受講している月数分借りられるので、2か月または4か月で必要な20万円に達します。

利用要件を満たせる公的融資制度があるなら、活用して20万円借りましょう。

勤務先に導入されていれば従業員貸付制度で20万円借りられる可能性がある

勤務先に制度が導入されているなら、従業員貸付制度で20万円借りられる可能性も。

従業員貸付制度は福利厚生の一環で、従業員がお金の心配なく働けるようにとの意図で取り入れられています。

金融機関で行われる審査とは違って信用情報の照会がなく、延滞や借りすぎで金融機関から借りるのが難しい人に最適な融資方法です。

企業での勤務態度や勤務年数を基準として、以下の問題がなければ20万円借りられる可能性があります。

• 無断遅刻や無断欠勤がある
• 入社して間もない
• 20万円必要な理由が企業の認める借入目的に合わない

無断遅刻や無断欠勤があると、企業に貢献していないとみなされて借り入れできない可能性が高いです。

入社して間もないうちから借り入れの相談をすると、「返済しないうちにやめるのでは」と不審に思われがち。

企業によっては借りたお金の利用目的が限定されていて、ルールに合っていないときは融資が受けられません。

冠婚葬祭や教育資金といった、生活するうえで欠かせない資金に限っているケースも多いです。

従業員貸付制度は年2.0％～5.0％と低金利で借りられる可能性もあります。

企業が制度を導入していて20万借りたい目的が認められているなら、従業員貸付制度を利用しましょう。

借りる方法が見つからないときは身近な人に20万円借りられないか相談する

どこからも借りる方法が見つからないなら、身近な人に20万円貸してもらえないか相談しましょう。

以下の例の通り納得してもらいやすい理由なら、借りられる可能性もあります。

• 冷蔵庫が壊れて買い替えた直後にパソコンも壊れた
• 通勤で使う車が故障したのにボーナスまで経済的な余裕がない
• 冠婚葬祭が重なって一時的にお金が足りない

浪費や遊び目的だと思われれば、相手も気持ちよく貸せません。

生活に必要なお金で、お金が足りない理由も仕方がないと納得してもらえそうなときは、家族や友達に頼んでみましょう。

どうしてもどこからも借りられない人でも、20万円用意できる可能性があります。

身近な人に頼るときは、返済計画を明確に伝えなければいけません。

相手は「本当に返してくれるのか」と不安になりがちなので、以下の通り具体的な返済計画が必要です。

• 毎月2万円ずつ返済し10か月で完済する
• ボーナスが出たら一括で20万円返す
• 毎月1万円ずつ返済してボーナスで10万円返す

お金の貸し借りは口約束だとトラブルの原因になる可能性もあります。

借りた金額や返済計画を明確に記載した借用書を作成して、人間関係のトラブルを起こさずに20万貸してもらいましょう。

20万借りたいときに利用できる方法を知りたい人によくある質問

20万借りたいときに利用できる方法を知りたい人から寄せられるよくある質問は以下の通りです。

急いでいるときや借り入れができないときなど、状況別に20万円借りる方法を知りたい人が多いです。

自分が気になる状況について確認し、必要なタイミングで20万借りましょう。

急いでいるときに即日20万借りるにはどうすればいいですか？

急いでいるときに即日20万借りるなら以下の方法があります。

• 消費者金融に申し込む
• すでに審査が終わっているクレジットカードのキャッシング枠で借りる
• 保険の契約者貸付制度を利用する

消費者金融は最短即日融資に対応しているケースが多く、早めの時間に申し込んで必要書類をすぐ提出すれば当日中に20万円借りられる可能性もあります。

すでに審査が終わっているクレジットカードのキャッシングなら、特別な手続きなく即日ATMまたは振込融資で20万円の借り入れが可能です。

解約返戻金を元に借りる保険の契約者貸付制度も、保険会社によっては即日対応できます。

審査に通るなら消費者金融、キャッシング枠がすぐ利用できるならキャッシングで現金を借りましょう。

審査に通らず保険の契約があるなら、保険の契約者貸付制度が向いています。

借り入れができないときすぐに20万稼ぐ方法はありますか？

借り入れができないときにすぐ20万円稼ぐのは難しいです。

時給1,000円のアルバイトをしたとして、20万円稼ぐには200時間働く必要があり、1日8時間程度働けても1か月近くかかります。

高額査定の出る不用品がある人は、不用品を売却すれば稼げる可能性も。

とはいえ20万円の査定が出る品物を持っている必要があり、誰でも選べる方法ではありません。

急いでいるなら稼ぐより一時的に借りて、後から稼いで返しましょう。

債務整理中に20万借りたいのですが可能ですか？

債務整理中に20万の借り入れはできません。

債務整理中は信用情報に債務整理の事実が記載されていて、ローンやクレジットカードの審査に通りにくい状態です。

債務整理のうち任意整理や個人再生を選んだ人は、追加で借り入れすると新たな返済が増えて、現在の計画通りに返済できなくなる可能性もあります。

借り入れを全額免除してもらう代わりに一定の財産を失う自己破産しか選べなくなるケースもあるため、債務整理中の借り入れは避けましょう。

どうしてもお金が足りないなら、対応してもらっている弁護士や司法書士に相談の上で公的融資制度の利用が検討できます。

無理な借り入れは避けて専門家に相談しましょう。