無職がお金借りる方法6つ!ニート・学生・主婦など属性別に解説

収入なしの無職でも、お金借りたいときに使える方法を6つ紹介します。

ひとくくりに無職と言っても、様々なシチュエーションがあります。

無職が利用できる借入方法を失業中のニート・学生など属性ごとに解説しました。

無職がお金を借りる方法は6つ

無職が借りる方法には次の6つがあります。

無職の場合、消費者金融や銀行では返済能力がないとみなされ、お金を借りられないケースがほとんど。無職がお金を借りるには、担保を利用し、審査がない方法を選ぶしかありません。

現在生命保険に加入していたり、銀行で定期貯金をしているのであれば、各種貸付制度を検討すると良いでしょう。

属性によって利用できる方法は異なります。自分に合った方法を探してみてください。

失業で無職になった人は国の制度で借りられる

失業により無職になってしまった人は、「総合支援資金」を利用して、国からお金を借りることが可能です。

失業して生活にお困りの方など、一時的に生活資金などが必要な方を支援するための「生活福祉資金貸付制度」があります。
引用元:政府広報オンライン

総合支援資金とは、失業により収入が減少して生活に困っている人を対象に、低金利で生活費を借りられる制度です。

総合支援資金(生活支援費)
対象者失業や収入の減少などによって生活に困窮している人
利用用途生活再建までの間に必要な生活費用
条件・公的な書類などで本人確認が可能であること
・現在住居があること
(または、住居確保給付金の申請を行い、住居の確保が確実に見込まれること)
・法に基づく自立相談支援事業などによる支援を受けるとともに、
社会福祉協議会とハローワークなどから、継続的な支援を受けることに同意していること
金額月20万円(単身世帯の場合は月15万円以内)
金利保証人がいる場合は無利子
(いない場合は年1.5%)

失業してお金に困っている人は、消費者金融のローンを申し込んでも審査に通らない場合が多く、審査に通ったとしても20%近い高金利で返済に苦しむことになります。

総合支援資金制度は失業者の生活立て直しを目的に貸しているため、保証人がいれば無利子で借りられるのがメリット。

ただしその分審査は非常に厳しく、働けない状況にあったり、本当に生活に困っている人しか申請できないので注意しましょう。

総合支援資金には生活費だけでなく、敷金・礼金など住宅の賃貸契約を結ぶために必要な「住宅入居費」や、就職・転職のための技能習得や水道・電気代などの公共料金の立替えに使える「一時生活再建費」もあります。

林裕二監修者コメント
公的融資という側面から、総合支援資金の審査基準はとても厳しい傾向です。消費者金融等とは審査基準が異なり、信用情報に問題があったり、属性状況に問題が合ったりしても借入はできますが、本当の意味での「返済能力」を見られます。仕事を探しているのか?どのように探していて、どのくらいの頻度で面接に行っているのか、そもそも働けるのか(体力や精神面、持病等)?また、本当に生活に困窮しているのか?についても見られて判断されます。無職の方でも借入できる可能性はありますが「消費者金融等の審査基準とはまったく異なる」と考えておきましょう。
総合支援資金を申請できる場所は?

総合支援資金を申請できるのは各市町村の社会福祉協議会です。

お住まいの都道府県の社会福祉協議会HPにアクセスして、近くの社会福祉協議会の場所を探せます。

>>最寄りの社会福祉協議会を確認する

新型コロナウイルスの影響で無職になった人が借りる方法

2020年3月より新型コロナウイルス感染症の影響を受けて、生活福祉資金貸付制度の特例貸付制度が始まりました。

対象となるのは失業者向けの「総合支援資金」と、休業者向けの「緊急小口資金」です。

借りられる金額や返済期間の条件が、通常よりも優しくなっています。

この二つの制度は同時に受けられるので、3ヶ月間で最大80万円もの金額を借りられます。

また緊急小口資金は、返済時にまだ所得の減少が続いている場合は返済不要となります。

連帯保証人が必要な銀行や、金利が高い消費者金融に比べ利用しやすい制度です。

急に失業や休業を言い渡され、家族を養うお金に困っている人は無職が市役所で借りる制度について、各市区町村の社会福祉協議会で相談してみましょう。

無職の主婦やシングルマザーが借りる制度

主婦の場合、シングルマザーであれば「母子父子寡婦福祉資金貸付金制度」を受けられます。

母子父子寡婦福祉資金貸付金制度とは、母子家庭(父子家庭)の世帯の自立支援を目的に、貸付を行っている制度です。

母子父子寡婦福祉資金貸付金制度
対象者母子・父子家庭または寡婦の方、扶養されている子
利用用途生活資金・児童の就学資金
事業資金・就職支度資金・医療介護資金など
条件・20歳未満の児童を扶養している配偶者のいない母子
・父子家庭または寡婦の方
・その児童
金額利用用途によって異なる
金利年1.0%

年1.0%の低金利で生活費や子供の学校費用だけでなく、事業を営むための資金も借りられます。

ただし制度を受けるためには連帯保証人と、住んでいる市役所での面談が必要になります。
面談時に家庭や収入の状況によっては制度を受けられない場合もあり、誰でも利用できるわけではないので注意しましょう。

無職やニートが審査なしで借りるなら「契約者貸付制度」

審査なしでお金を借りたい無職の人には、「生命保険の契約者貸付制度」と呼ばれる生命保険でお金借りる制度がおすすめです。

現在仕事や学校に通っていないニートの方や、引きこもり状態の方は、社会的信用度が低く見られる傾向にあり、銀行や消費者金融などの金融機関から借りるのは厳しいでしょう。

生命保険の契約者貸付なら、無職やニートでも審査なしで借りられます。その秘密は契約者貸付の仕組み。

契約者貸付制度のしくみを説明する画像

生命保険契約者貸付制度とは、保険の「解約返戻金」の一部を借りられる制度です。

解約返戻金とは

保険を解約した際に契約者に払い戻されるお金のことを指します。
ただし対象となる人は解約返戻金がある積立型の生命保険に加入している人です。

積立型の保険に加入していれば、ニートや無職などの属性にかかわらず、審査なしで借りられます。

契約者貸付制度で借りられる金額はいくら?

生命保険の契約者貸付制度で借りられる金額は、解約返戻金の7~9割程度です。

また生命保険の契約者貸付制度は金利が低い点も特徴です。

例えば「オリックス生命保険」では1.8~3.8%の低金利で、返済の負担を抑えられます。

ただし保険料が安い保険には、解約返戻金自体がないこともあります。

また契約状況によっては利用できないこともあるので、まずは加入している保険会社に確認してみましょう。

最近では、生命保険に限らず医療保険やがん保険でも「貯蓄型」の商品が増えてきています。まずは、保険会社から受け取っている約款や保険証券を確認してみてください。貯蓄型の保険であれば、契約者貸付制度を利用できます。

無職に契約者貸付がおすすめな理由

契約者貸付制度には、無職やニートの人におすすめできるメリットがあります。

生命保険契約者貸付制度のメリット
  • 返済期日が決まっていない
  • 契約者であれば即日借りられる
返済期日が決まっていない

他のローンのように毎月一定額を返済する決まりがなく、好きなタイミングで返済できます。

「来月の給料日までの生活費を借りたい」「金欠だけどいつ返せるかわからない…」など、返済の目処が立たない無職やニートの人には嬉しいポイントです。

契約者であれば即日借りられる

国の貸付制度は無職でも借りられる可能性が高いものの、申し込みから借りるまでに3日~2週間ほどの時間がかかります。

その日のうちに借りられるのは、消費者金融と生命保険契約者貸付制度のみです。

無職でも保険に加入していないと利用できないデメリットも

一方で、契約者貸付制度には無職の人が注意しなければいけないデメリットもあります。

生命保険契約者貸付制度のデメリット
  • 現在保険に加入していないと利用できない
  • 利息が膨らみやすい
  • 加入から日が浅いと借りられない可能性がある
現在保険に加入していないと利用できない

生命保険の契約者貸付制度は、生命保険を担保にして借りる制度なので、現在生命保険に加入している人しか利用できません

対象となる積立型の生命保険にはこのような種類があります。

積立型の生命保険

  • 終身保険
  • 養老保険
  • 学資保険

その他、がん保険や収入保障保険など、契約者貸付制度を利用できる保険も増えてきています。

一方で上記のような保険に加入していても、保険会社によっては貸付制度を行っていない場合もあります。

利用したい人はまずは契約している保険会社に問い合わせて確認してみましょう。

利息が膨らみやすい

生命保険の契約者貸付制度は金利が低く、いつでも返済できますが、だからといっていつまでも返済しないでいると利息が増えてしまいます。

また過去の利息にもさらに利息がつくので、長期間返済しないでいるとあっという間に返済額が膨らみます。

生命保険の貸付制度を利用したときの利息の付き方を説明する画像

借入額と利息が増え、限度額を超えると保険の契約を解除されるので気をつけましょう。

加入から日が浅いと借りられない可能性がある

生命保険の契約者貸付制度は、加入した直後に申し込んでも利用できない場合があります。

ほとんどの保険会社の貸付制度には、注意事項として「ご契約状況によっては、ご契約者貸付制度をご利用できない場合があります。」の記載があります。

保険に加入したばかりで手続き途中の場合など、加入してすぐは借りられないことがあるので注意しましょう。

配偶者のいる専業主婦は無職でも銀行カードローンを利用できる

配偶者がいる世帯の主婦は、銀行のカードローンで借り入れできる可能性があります。

レイクALSAやアコムといった消費者金融のローンは、貸金業法という法律によって収入ない専業主婦は借りられません。

しかし銀行カードローンであれば銀行法という別の法律が適用されるため、本人に収入がなくても借りられる場合があります。

イオン銀行カードローンの利用事項

イオン銀行カードローンの申込みページキャプチャ
引用元:イオン銀行カードローン

イオン銀行カードローンの場合、限度額50万円までの指定はあるものの専業主婦でも利用できると記載されています。

専業主婦が借りれるカードローンの一覧はこちら。

  • イオン銀行カードローン
  • 楽天銀行カードローン
  • 新生銀行スマートカードローン
  • ジャパンネット銀行ネットキャッシング

借り入れ可能なのはネット銀行のみです。
三井住友銀行や三菱UFJ銀行といった大手メガバンクでは、借りられない可能性が高いので覚えてきましょう。

収入のない無職の学生が借りるための「内定者向けローン」

収入のない学生が借りる方法は「内定者向けローン」があります。

内定者向けローンは卒業後の内定先が決まっている内定者が借りるための制度です。
主に生活費や引っ越し費用などに使われます。

内定者向けローンを取り扱っている6社の一覧はこちら。

社名対象都道府県限度額金利
東海ろうきん愛知県・岐阜県・三重県10万円以上100万円以内変動金利 4.7%
(保証料込み)
静岡ろうきん静岡県最大100万円固定金利 2.5%
変動金利 3.7%
※1
新潟ろうきん新潟県1000万円3.90%
長野ろうきん長野県10万円以上100万円以内固定金利 3.0%
変動金利 2.5%
※2
武蔵野銀行東京都(埼玉県の一部)10万円以上30万円以下変動金利 8.0%
きらぼし銀行埼玉県・東京都5万円以上50万円以内8.80%

注意点は対象地域に住んでいて、就職先の場所も対象地域でないと受けられない点です。

例えば静岡県に住んでいる人は、愛知県に就職予定があっても東海ろうきんを利用できません。

内定者向けローンの使い道は就職準備のための費用だけでなく、卒業旅行の費用や自動車免許の取得にも利用できるため、学生のうちに済ませておきたいことがある人は必見です。

お金借りたい学生は、選択肢の一つとして覚えておくと良いでしょう。

無職でも年金や担保を使って借りられる

年金受給者は、年金を担保にした「年金担保融資」を受けられます。

通常、銀行や消費者金融は年金を収入として認めていないため、年金しか収入のない年金受給者は審査に通りませんが、年金担保融資であれば借り入れが可能です。

国が公的に提供している制度なので安心して利用できますが、連帯保証人をたてる必要があります。

無職には担保で借りる方法もある

無職の高齢者でも家や土地を持っている人は、所持している家を担保に借りることが可能です。

中でもリバースモーゲージは、自身が亡くなった後に不動産を売却することで返済を行う仕組み。

無職で年金のみしか収入がない高齢者がお金を借りることもできる制度です。

無職が借りるならクレジットカードの発行も検討してみる

現金でなくても買い物ができればいい人は、キャッシング機能付きクレジットカードの発行も検討してみましょう。

クレジットカードは一定の収入のある人しか発行できませんが、配偶者のいる専業主婦の人は審査に通る可能性があります。家族に収入があれば、家族カードの発行も可能。

また失業前であれば審査に通りやすいので、無職になる前にクレジットカードを発行しておくと安心です。

審査に通りやすい「セディナカードJiyu!da!」
年会費無料
申し込み条件18歳以上で電話連絡可能な方
特徴・付帯保険が充実
・セブンイレブン、イオン、ダイエー各店舗で毎日ポイント3倍
・海外ショッピングでポイント3倍

セディナカードJiyu!da!は、他社のカードとは違う審査基準を持っています。

他カードの審査に落ちた人でも申し込む価値があり、無職の人にもおすすめできるクレジットカードです。

審査落ちが心配な人は家族カードを発行

クレジットカードの審査に通るか不安な人は、家族カードを発行するのもひとつの手です。

家族カードとは、クレジットカードを持っている本会員の家族がいれば、その家族にもクレジットカードを発行できるサービス。

家族カードの審査対象は元々カードを持っている本会員なので、使う人が無職でも発行可能です。

ただし家族カードには利用履歴が家族に見られてしまうプライバシーの問題や、自分の信用情報が積み上がらないので、将来自分のクレジットカードを発行したくなったときに審査で不利になってしまうデメリットがあります。

キャッシング枠で現金を借りられる

クレジットカードにはお買い物の利用だけでなく、キャッシング機能も付いています。

キャッシング機能を利用すれば、手持ちのクレジットカードを使って近くの銀行やコンビニATMでいつでも借りられます。

無職でもお金を貸してくれる消費者金融は少ない

レイクALSAやアコムといった当サイトのおすすめ消費者金融では手軽に借りられますが、安定した収入がないと審査に通りません。
アルバイトもしていないニート状態の人が利用するのは正直厳しいでしょう。

そんな中、アイフルの審査は、無職への貸付に対し、以下のような形となっています。

Q.無職でも契約は可能ですか?
お仕事(パート・アルバイト可)をはじめられた後、お申込みいただけます。
無職でも契約は可能ですか?

万年ニート状態の人であっても、パート・アルバイトを始めた後は、借り入れのチャンスがあることになります。
日雇いバイトであっても、月に何度か現場に入るなど、安定して収入があれば審査に通る可能性はあります。

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無職の人が緊急でお金が必要でも借りてはいけない機関

違法業者は無職で銀行や消費者金融のローン審査に通らない人にもお金を貸し、法外な金利で取り立てをしてきます。

至急お金が必要な無職の人は、面倒な手続きなしでその日に受け取れることに目がくらんでしまいますが、絶対に利用してはいけません。

「激甘審査」などの言葉に騙されて契約すると、高額な利息の返済や、違法な取り立てに悩み続けることになります。

国の支援制度を受けるか、日雇いのアルバイトを始めるなどして、他の解決方法を探しましょう。